商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)已成為醫(yī)療支出不可或缺的重要補(bǔ)充

經(jīng)濟(jì)發(fā)展平穩(wěn)向好，醫(yī)療技術(shù)日新月異，百歲人生照進(jìn)現(xiàn)實(shí)：長(zhǎng)壽時(shí)代，人人都將帶病長(zhǎng)期生存。

每天都有人走在去往醫(yī)院的路上。誠然，擁有健康高質(zhì)量的生命是運(yùn)氣，但在醫(yī)藥健康管理支持下實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)壽是常態(tài)。在醫(yī)療通脹、養(yǎng)老通脹的預(yù)期下，可以預(yù)見的未來，保險(xiǎn)一定會(huì)陪伴我們整個(gè)的長(zhǎng)壽時(shí)代。而一紙保單的分量有多重？看它能夠賠付多少！

泰康人壽發(fā)布的上一年度理賠年報(bào)顯示，2021年全年，在泰康人壽的108萬件賠付案件中，醫(yī)療險(xiǎn)共計(jì)100萬件，占比高達(dá)92.59%，賠付總金額24億元，占比達(dá)29.63%。

值得注意的是，醫(yī)療險(xiǎn)出險(xiǎn)的前五大原因分別為呼吸道感染、惡性腫瘤、消化系統(tǒng)疾病、心腦血管疾病及婦科疾病。

它們當(dāng)中的很多疾病有著統(tǒng)一的名字：慢病。

什么是慢病？

慢病是不構(gòu)成傳染、具有長(zhǎng)期積累形成疾病形態(tài)損害的疾病的總稱，高血壓、腦卒中、心臟病、糖尿病、乙肝、慢性腎病等都是比較常見的慢病。

不同的慢病在地域分布上也存在一定的差異。以高血壓、腦卒中的地域分布為例：《中國高血壓防治現(xiàn)狀藍(lán)皮書》顯示，高血壓整體發(fā)病趨勢(shì)呈現(xiàn)為以大、中城市為熱點(diǎn)的島狀分布，北京、天津、上海高血壓患病率位列全國前三；Circulation發(fā)布了一張中國卒中地圖，這項(xiàng)關(guān)于腦血管病流行病學(xué)的專項(xiàng)調(diào)查顯示，腦卒中的發(fā)病率和死亡率具有明顯的地區(qū)差異，東北地區(qū)最高，其次為華中地區(qū)，呈現(xiàn)出由北到南的梯度趨勢(shì)。

由于慢病相關(guān)癥狀可能需要很長(zhǎng)時(shí)間才能呈現(xiàn)出來，因此也被稱之為“健康殺手”。其發(fā)生后雖不會(huì)像重大疾病那樣“一招斃命”，但通常很難徹底治愈。

患病后，需要長(zhǎng)期的服用藥物或者去醫(yī)院就診，一年跑上幾次醫(yī)院，累計(jì)起來也是一筆不小的支出，還容易引發(fā)其他并發(fā)癥的出現(xiàn)。

身患慢病可降低患病者的生存質(zhì)量、導(dǎo)致過早離世、加重醫(yī)療費(fèi)用。

以人們熟知的糖尿病為例，身患糖尿病后，患者身體整體機(jī)能會(huì)造成嚴(yán)重影響，如血管神經(jīng)病變、血液循環(huán)受阻、免疫力下降、體液平衡被破壞、影響消化系統(tǒng)代謝機(jī)能等；而且糖尿病晚期還可能導(dǎo)致嚴(yán)重的并發(fā)癥，如壞疽，尿毒癥，心衰竭，重者危及生命。

正如大家所熟知的，如糖尿病這樣的慢病很多并沒有特效藥，慢病患者只能通過控糖或者其他干預(yù)性藥物維持身體代謝平衡。

《中國全科醫(yī)學(xué)》發(fā)布的《慢性病管理研究進(jìn)展》中的一組數(shù)據(jù)揭示了慢病管理的重要性和形勢(shì)之嚴(yán)峻：預(yù)計(jì)2030年慢性病患者死亡人數(shù)將會(huì)高達(dá)5200萬人，占總死亡人數(shù)的60%；經(jīng)濟(jì)損失占全球疾病負(fù)擔(dān)的50%。

根據(jù)《2020年全國醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》公布的數(shù)據(jù)，全國職工醫(yī)保次均住院費(fèi)用已達(dá)12657元。慢病治療成為困擾著家庭和個(gè)人一大難題。

更值得關(guān)注的是，慢病其實(shí)離我們并不遙遠(yuǎn)。上述文獻(xiàn)調(diào)研指出，我國成年人中每十個(gè)人就有一個(gè)患有糖尿病，每四個(gè)人中有一個(gè)患有高血壓，有不少人帶病生存、生活質(zhì)量不高。

值得注意的是，伴隨長(zhǎng)達(dá)十幾年甚至數(shù)十年的患病周期，慢病更加容易被人忽視。隨著人們健康意識(shí)的不斷提高，越來越多的人開始“看見”慢病，關(guān)注慢病風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行積極的慢病管理，并及時(shí)尋求合適的保障——商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

商業(yè)保險(xiǎn)已成為醫(yī)療支出不可或缺的重要補(bǔ)充

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)其實(shí)是基本醫(yī)療保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充，是由保險(xiǎn)公司經(jīng)營的一類健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

基本醫(yī)療保險(xiǎn)幾乎人人參與，人們通常也稱它“社?！被颉搬t(yī)保”，是國家為我們提供的一種普惠性保險(xiǎn)，覆蓋的范圍很廣、參保門檻很低。

根據(jù)國家醫(yī)保局公布的數(shù)據(jù)：截至2020年低，全國社保參保人數(shù)13.61億人，參保率穩(wěn)定在95%以上。

但是，社保的保障也存在一定的局限性，理賠過程中要考慮起付線及封頂線的限制，有些在社保報(bào)銷范圍內(nèi)的費(fèi)用不能得到100%報(bào)銷，個(gè)人需要承擔(dān)一定的比例。而對(duì)于社保報(bào)銷范圍外的費(fèi)用，則完全不承擔(dān)保障。

以泰康人壽公布的數(shù)據(jù)為例，2021年度泰康客戶醫(yī)療花費(fèi)58億元，社保報(bào)銷25.6億元，社保支付占比僅為44.15%。

所以，僅僅依靠社保，人們可以獲得的保障是有限的。社保提供的只是低水平的“?！倍皇恰鞍?/strong>，無法保障全部的醫(yī)療費(fèi)用支出，將有過半的醫(yī)療費(fèi)用需要我們自行承擔(dān)。

配置商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，特別是包含社保外藥品費(fèi)用和診療費(fèi)用的足額醫(yī)療險(xiǎn)，已經(jīng)成了越來越多人選擇的方案。

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)有效緩解“醫(yī)療通脹”

以百萬醫(yī)療保險(xiǎn)為代表的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，近些年已經(jīng)成為了商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)上主力軍。

我們只需每年交納幾百元至一千多元的保費(fèi)，就能獲得最高幾百萬元的保障。

如果被保險(xiǎn)人不幸因意外事故或者在等待期后患病去醫(yī)院就診，產(chǎn)生符合合同約定的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司在扣除約定的免賠額后，會(huì)按照約定的賠付比例給付保險(xiǎn)金。

同時(shí)，我們還可以選擇搭配小額醫(yī)療保險(xiǎn)，對(duì)于百萬醫(yī)療保險(xiǎn)免賠額以下的費(fèi)用，也能提供保障。

總體而言，中老年人隨著年齡的增長(zhǎng)身體狀況會(huì)隨之下降，可以根據(jù)自己的身體狀況和保險(xiǎn)公司的核保要求，選擇合適的險(xiǎn)種，保障范圍以盡量涵蓋高發(fā)的惡性腫瘤為首選。

值得強(qiáng)調(diào)的是，泰康人壽在經(jīng)營過程中敏銳洞察用戶需求的變換，不斷推出創(chuàng)新型的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。

在業(yè)內(nèi)通常的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)基礎(chǔ)上，泰康人壽擴(kuò)展保障范圍涵蓋合作醫(yī)院的特需醫(yī)療及國際部，并給客戶提供了，“健康保險(xiǎn)+健康服務(wù)”的全病程管理。我們養(yǎng)成良好生活習(xí)慣，就有機(jī)會(huì)享受保費(fèi)折扣。不幸罹患部分疾病，還可享受后續(xù)保費(fèi)豁免責(zé)任！

總的來說，配置商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，可以極大的緩解我們對(duì)于可能發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用壓力。

例如2021年泰康人壽客戶花費(fèi)的58億醫(yī)療費(fèi)用中，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)支付金額25.99億元，占比高達(dá)44.82%，超過了社保的報(bào)銷比例。

所以，應(yīng)對(duì)疾病風(fēng)險(xiǎn)，特別是慢病，配置商業(yè)醫(yī)療保障方案十分重要！

此外，除了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，重大疾病保險(xiǎn)也是非常值得入手的一類健康險(xiǎn)產(chǎn)品。只有在參與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，配足、配齊商業(yè)健康保險(xiǎn)，才能在長(zhǎng)壽時(shí)代下身心無憂！